Assurance propriétaire non-occupant (PNO) : ce que tout investisseur doit savoir

L’assurance Propriétaire Non-Occupant (PNO) est souvent négligée par les investisseurs immobiliers débutants. Pourtant, elle est indispensable pour protéger votre bien en cas de sinistre, que le logement soit occupé ou vacant. En 2026, voici tout ce que vous devez savoir pour bien choisir votre assurance PNO.

Qu’est-ce que l’assurance PNO ?

L’assurance PNO (Propriétaire Non-Occupant) est une assurance multirisque habitation destinée aux propriétaires qui ne résident pas dans leur bien. Elle couvre les dommages causés à votre bien et votre responsabilité civile en tant que propriétaire.

Elle est obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR de 2014. Pour les maisons individuelles, elle n’est pas légalement obligatoire mais reste fortement recommandée.

Quand l’assurance PNO est-elle indispensable ?

• Entre deux locataires : quand le logement est vacant, l’assurance du locataire précédent a expiré — seule la PNO vous couvre
• Si le locataire n’est pas assuré : légalement obligatoire pour le locataire, mais en cas de défaut ou d’assurance insuffisante, la PNO prend le relais
• Pour les parties du bien non couvertes par l’assurance locataire : structure, façade, équipements collectifs
• Responsabilité civile propriétaire : si un sinistre provenant de votre bien cause des dégâts chez un voisin (dégât des eaux, incendie)

Les garanties clés de l’assurance PNO

Garantie	Ce qui est couvert	Obligatoire / optionnel
Responsabilité civile	Dommages causés aux tiers	Obligatoire (copro)
Incendie et explosion	Dégâts causés par le feu	Inclus
Dégât des eaux	Fuites, infiltrations, dégâts des eaux	Inclus
Tempête, grêle, neige	Dommages climatiques	Inclus
Catastrophes naturelles	Inondations, séismes (garantie légale)	Obligatoire
Vandalisme	Dégradations volontaires	Option
Protection juridique	Litiges locatifs	Option fortement recommandée
Loyers impayés (GLI)	Garantie loyers impayés	Option (souvent séparée)

Prix de l’assurance PNO en 2026

Le coût d’une assurance PNO varie selon :

• La valeur et la surface du bien
• La localisation (zone inondable, risques spécifiques)
• Les garanties souscrites
• Le type de bien (appartement, maison, local commercial)

Fourchettes moyennes en 2026 :

• Studio / T2 (< 45 m²) : 100 à 150 €/an
• T3 / T4 (45 à 80 m²) : 150 à 220 €/an
• Grand appartement (> 80 m²) : 200 à 350 €/an
• Maison individuelle : 250 à 500 €/an

PNO vs Assurance Loyers Impayés (GLI) : quelle différence ?

Ces deux assurances sont complémentaires :

• La PNO couvre les dommages matériels et la responsabilité civile
• La GLI (Garantie Loyers Impayés) couvre les loyers non payés par le locataire, les détériorations immobilières et les frais de procédure d’expulsion

La GLI coûte en général 2 à 4 % des loyers annuels. Pour un loyer de 800 €/mois, comptez 192 à 384 €/an.

Comment choisir et comparer les offres PNO ?

Les principaux assureurs spécialisés PNO en 2026 :

• Luko, Acheel, Assurly : assureurs digitaux, souscription en ligne en 5 minutes
• Galian, Macif, MAAF : acteurs traditionnels avec réseau d’agences
• Hostatia, Nexitis : spécialistes PNO pour les investisseurs avec plusieurs biens